你所向往的退休生活，也有可能是老年破产

【本文首发自微信公众号LinkedIn（id：LinkedIn-China）】

第一次去日本旅游的人都会注意到一个现象，出租车司机、餐厅服务员、超市收银员，不少都是白发苍苍的老年人。

在我们眼中应该退休的年纪，他们还在辛苦地工作。

日本一般退休年龄是60岁，但根据2017年8月的养老金新规，65岁之前只能领取到减额养老金;

65岁之后才开始领取全额养老金，70岁以上老人可以领取到增额养老金。

许多达到退休年龄的老年人“退而不休”继续努力工作，或者退休之后重新找一份工作。

一部分是因为社会文化，比如不愿意给别人甚至是子女添麻烦，怕和社会脱节；

还有很大一部分是经济因素，担心“因老返贫”，所以想要多给自己存一笔养老钱。

什么？作为发达国家的老年人，老了之后还要担心养老？

“老龄化”时代：

退休=破产

我们之前可能听说过日本老龄化问题严重，但没有具体的概念。

实际上，日本内阁府在2018年3月的数据就表明，日本65岁以上人口占总人口比例高达27.7%，已经进入超高龄社会。

这两年也有人谈论我国的老龄化状况，这里放个中国的数字作个参考：我们2018年底的统计数据65岁以上人口占比是11.9%。

日本人的平均寿命长，交养老金的人越来越少，领取的人越来越多，养老金缺口在变大，单靠保障体系，确实很难过上高质量的养老生活。

其实早在2016年，NHK就录制了《老后破产》的纪录片。

里面不少50年代的老人，年轻时是中产，甚至有的达到了财务自由。

当年经济形势好，收入不错，年年涨薪，有房有车，偶尔出去度假，投资生意，以为生活会越来越好。

等四五十岁遭遇了经济衰退经历裁员，退休了赡养老人帮持儿女，这时候发现靠养老金入不敷出，积蓄又不多，水电燃气每一笔都要精打细算；

每顿饭的预算都要控制在100日元（约人民币6元），晚上不敢开电视费电，腿脚不便去医院复诊还要走20分钟坐免费车以省下交通费用。

看到这我不禁惊醒，我们现在不也是像他们当年一样吗？

即使现在努力工作，如果不趁现在存钱，将来很有可能也会这样。

“养老保险”

已不保险

你要和一个正值青壮年的人说，要考虑存养老金，对方也许会觉得：这事儿还离自己几十年呢。

况且，每个月不是还扣除养老保险吗？

随着人均寿命变长，许多国家都受到了老龄化问题的挑战，我国也不例外。

我国的养老金缺口也在变大，中国社会科学院财经战略研究院的近期调查显示，中国养老金缺口到2020年预计达到8900亿元。

所以等我们这一代人到退休的时候，那时候的养老金恐怕只够最基础的开销，我们也许面临纪录片里老人同样的情况。

我们应该早点意识到：

养老保险只够基本的生活保障，想拥有比较高质量的老年生活，个人也要尽早做打算。

但根据富达国际与蚂蚁财富联合发布的2018《中国养老前景调查报告》，54%的年轻人都没有制定过养老规划。

大家都很乐观，期望的平均退休年龄在57岁，认为会有比较舒适的退休生活的储蓄金额大概在182万元左右，可是计划开始养老储蓄的平均年龄是40岁。

为什么说乐观呢？参与这个调查的35岁以下有存款计划的年轻人，平均月储蓄为1339元.....

要达到他们理想的退休生活储蓄金额，需要近60年才能达到。

不计算不知道，一计算吓一跳。

我粗略算了一下，不考虑养老保险的情况下：

40岁开始储蓄，60岁退休，活到85岁，按每月6000元开销计算，每月自己要存大概7500元养老金。

看上去好像还行，但40岁还有房贷车贷、赡养老人和孩子教育的经济负担。这么一看，好像是会有点压力啊。

不过如果要从25岁开始规划，每个月只需要存4200元就可以了。

所以，养老金计划，开始得越早，就越轻松！

养老金计划之前：

先学会“理财金字塔”

你可能会说，好好好我知道了，那我现在开始，每个月固定存上一笔钱是不是就好了？

No！ Too simple, too naive！

在开始你的“养老金计划”之前，还有一个概念你需要明白：理财金字塔。

在倒数第二层“退休储备”之前，最底部的是保障和流动资金。

说到保障必然要提到保险，保险应该是在理财的最基础阶段。

这样才能让我们在遭遇意外变故或者重大疾病时，给我们的人生兜个底，不至于因病致贫。

那些觉得保险是交智商税的，不少都是因为遇到了不靠谱的保险经纪人。

多做做功课，挑选适合自己的保险，在青壮年时期把风险转移出去，给自己一些安全感，不至于真遇到事故的时候被迫卖房。

家庭的流动资金，作为应急用，通常要留足3-6个月生活费用。

对它的要求是流通性好，随时可以取出来用。

定期存一年期或者在投资中被套牢无法取用的，不能算是应急资金。

再往上一层，才是储蓄。

养老金计划和子女教育的钱在这一层，这部分要求稳。

可以通过一些低风险的债券或者基金来保值。

如果拿养老金去理财，保值基础之上，可以适当做一些长期的稳健投资，比如定投指数型基金。

切忌用这部分钱做高风险的投资，比如投入股市。

高风险的投资，可以用扣除养老金之外的资金投入。

高质量退休生活

需要多少养老金做保障

说了这么多，那每个月到底存多少，才能在以后过上高质量的退休生活呢？

如果觉得测算方方面面比较麻烦，那在这里分享一个简单粗暴的公式：

所需总养老金=年度开支 * 25到30倍

为什么是25倍这个数字呢？

它来源于一位美国财务顾问William Bengen（威廉·本根）的“4%原则”。

威廉通过研究美国过去75年股市和退休案例后，提出：

如果有25倍的年度开支资金投资，按保守的4%投资收益算，每年提取不超过本金的4.2%，可以覆盖支出。

举个例子：

假设你每个月基本开销5000元，年度开支6万元，那存6*25=150万元就可以。

每年4%的投资回报就够开销了。

如果更保守一点，可以把存的倍数相应提高到30倍。

写在最后

看纪录片时，我最感慨的一点就是，每一位老人，并不是年轻时候偷懒或者不努力，他们和现在的你我一样，都认真工作。

只是社会经济形势变化，加上年轻时缺乏一些规划，没有考虑一些意想不到的事，致使老年生活过得比较惨淡。

我们也在逐渐步入老龄化社会，他们面临的问题很有可能是我们以后所需要面对的。

希望看到这篇文章的你，可以拿起计算器算一算，在下次要刷爆信用卡的时候，想一想这个金额，冷静一点。